क्रेडिट कार्ड के प्रकार-जानिए क्रेडिट कार्ड कितने प्रकार के होते हैं?

   

  यह लेख बाजार में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के क्रेडिट कार्ड के बारे में जानकारी देता है। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट कार्ड की मूलभूत जानकारी के आधार पर आप अपने लिए बेस्ट क्रेडिट कार्ड को चुन सकते हैं।

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क्रेडिट कार्ड के विभिन्न प्रकार 

     आज, क्रेडिट कार्ड ग्राहकों के पास पहले से कहीं अधिक विकल्प मौजूद हैं।  नए ग्राहक हासिल करने के लिए, क्रेडिट कार्ड कंपनियां ग्राहकों को नए-नए ऑफर और नई सेवाएं देकर अपनी कंपनी का क्रेडिट कार्ड देने के लिए प्रतिस्पर्धा करती हैं।  वैसे क्रेडिट कार्ड कंपनी को कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी क्या जरूरत है।  इसलिए यह आपकी जिम्मेदारी है कि उपलब्ध कई प्रकार के कार्डों पर विचार करके आप अपने लिए एक आदर्श क्रेडिट कार्ड चुनने की योजना बनाये जो आपकी जरुरत और उपयोग के हिसाब से सही हो।

types of credit card

     यदि आप सही कार्ड की तलाश कर रहे हैं, तो चलिए हम बाजार में उपलब्ध अनेक प्रकार के क्रेडिट कार्ड के बारे में जानकारी साझा करके आपकी मदद करते हैं।

     सामान्य रूप से क्रेडिट कार्ड को हम चार प्रकार की श्रेणी में बाँट सकते हैं :

•      मूलभूत क्रेडिट कार्ड
•      फीचर्ड क्रेडिट कार्ड
•      बिजिनेस क्रेडिट कार्ड
•      विशिष्ट क्रेडिट कार्ड

    

मूलभूत क्रेडिट कार्ड

     ये बेसिक क्रेडिट कार्ड होते हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनी आपसे वार्षिक शुल्क लेती है और आपको क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने देती है। इन कार्डों को लेने के लिए आपको ज्यादा मेहनत नही करनी पड़ती और ये आसानी से मिल सकते हैं।

     मूलभूत क्रेडिट कार्ड को भी हम दो प्रकार से विभाजित कर सकते हैं :

•      सामान्य क्रेडिट कार्ड
•      प्रीमियम क्रेडिट कार्ड

    

सामान्य क्रेडिट कार्ड

     सामान्य क्रेडिट कार्ड में ज्यादा ऑफर और ज्यादा सेवाएं नहीं दी जाती। इनका वार्षिक शुल्क भी बहुत कम होता है और इन्हे सामान्य खरीदारी या सेवाओं के भुगतान के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। इनको लेने के लिए ज्यादा क्रेडिट स्कोर की भी आवश्यकता नही होती है।सामान्य क्रेडिट कार्ड की कुछ कमियां ये हैं कि इनमें क्रेडिट लिमिट कम दी जाती है और इसमें कम लाभ दिए जाते हैं।इसमें कैशबैक या रिवॉर्ड कम होते हैं। कुछ बेसिक क्रेडिट कार्ड इस प्रकार हैं :

•      मास्टर क्रेडिट कार्ड
•      वीजा क्रेडिट कार्ड
•      रूपये क्रेडिट कार्ड

    

प्रीमियम क्रेडिट कार्ड

     प्रीमियम कार्ड ज्यादा क्रेडिट स्कोर वालों के लिए या विशिष्ट लोगों के लिए जारी किये जाते हैं। इनकी क्रेडिट लिमिट काफी ज्यादा होती है और इनसे जुड़े लाभ भी काफी ज्यादा होते हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनी के द्वारा प्रीमियम कार्ड ग्राहकों के लिए कई लुभावने ऑफर होते हैं ताकि वो कार्ड का ज्यादा से ज्यादा उपयोग करें। इनका वार्षिक शुल्क भी जाता होता है। कुछ प्रीमियम कार्ड के प्रकार हैं :

•      प्लेटिनम क्रेडिट कार्ड
•      टाइटेनियम क्रेडिट कार्ड
•      प्राइम क्रेडिट कार्ड

    

फीचर्ड क्रेडिट कार्ड

     फीचर्ड क्रेडिट कार्ड वो होते हैं जिन्हे क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा उनके उपयोग या जरुरत के हिसाब से डिज़ाइन किया जाता है। ये कार्ड किसी क्षेत्र या व्यक्ति विशेष के लिए जारी किये जाते हैं और उसके क्षेत्र या व्यक्ति के लिए विशेष लाभ और ऑफर प्रदान करते हैं।

     कुछ फीचर्ड क्रेडिट कार्ड के उदाहरण इस प्रकार हैं :

•      स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड
•      फ्यूल क्रेडिट कार्ड
•      यात्रा क्रेडिट कार्ड
•      एयरलाइन क्रेडिट कार्ड
•      तरुण क्रेडिट कार्ड (Teen credit card )

बिजिनेस क्रेडिट कार्ड

       व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड विशेष रूप से व्यावसायिक उपयोग के लिए बनाए जाते हैं। बिजिनेस क्रेडिट कार्ड एक तरह से फीचर्ड क्रेडिट कार्ड ही होते हैं लेकिन इनके अलग फीचर्स और विस्तारपूर्ण उपयोग के लिए इनको अलग श्रेणी में रखा है। वे पारंपरिक क्रेडिट कार्ड के समान कई लाभ प्रदान करने के साथ - साथ ऐसी सेवाएं भी प्रदान करते हैं जो वास्तव में किसी व्यवसाय की उन्नति करने में सहायता कर सकती हैं।  कुछ व्यवसाय क्रेडिट कार्ड के साथ आप व्यावसायिक कर्मचारियों के लिए अतिरिक्त कार्ड, अपने खर्चों पर मासिक रिपोर्ट और सेवाओं का आनंद ले सकते हैं जो आपको एक ही कार्ड पर अपने व्यक्तिगत और व्यावसायिक खर्चों को अलग रखने की मंजूरी भी देती हैं। इन लाभों का अर्थ है कि यदि आप एक व्यवसाय के स्वामी हैं, तो व्यापार क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना आपके व्यवसाय के लिए अधिक सुविधाजनक हो सकता है।

       कई बार बिजिनेस क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए क्रेडिट कार्ड कंपनी बिजिनेस कि संपत्ति को सुक्योरिटी के तौर पर भी रखती हैं। कुछ कार्ड कम सुविधाएँ प्रदान करते हैं और कुछ व्यवसाय बोनस और सेवाओं के लिए अतिरिक्त शुल्क लेते हैं।  आप अपनी आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम संभव व्यवसाय क्रेडिट कार्ड ढूंढ़कर इन समस्याओं से बच सकते हैं।

       बिजिनेस क्रेडिट कार्ड का अगर उचित तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो ये आपके व्यावसाय को बढ़ाने में आपकी सहायता कर सकते हैं। बिसिनेस क्रेडिट कार्ड कई प्रकार के होते हैं, उनमें से कुछ व्यापार क्रेडिट कार्ड इस प्रकार हैं :

•        कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड
•        सिक्योर्ड कार्ड
•        अनसिक्योर्ड कार्ड
•        जॉइंट वेंचर कार्ड
•        ब्रांड या सिग्नेचर कार्ड

विशिष्ट क्रेडिट कार्ड

      कुछ क्रेडिट कार्ड कुछ विशेष उद्देश्य के लिए कुछ विशेष प्रावधान के साथ जारी किये जाते हैं। इनमें कुछ कुछ कार्ड के उदाहरण हैं :

•       किसान क्रेडिट कार्ड
•       सिग्नेचर क्रेडिट कार्ड
•       प्रीपेड कार्ड
•       बैलेंस ट्रांसफर कार्ड 

      आइये कुछ प्रकारों के क्रेडिट कार्ड के बारे में विस्तार से जानते  हैं:

कम ब्याज क्रेडिट कार्ड(low interest credit card)

     इस प्रकार के क्रेडिट कार्ड आपके द्वारा किये गए भुगतान के लिए बहुत कम ब्याज लेते हैं।  जब आप किसी वस्तु या सेवा ले लिए इन क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान करते हैं तो ये कार्ड केवल एक निश्चित प्रतिशत ब्याज लेते हैं।  इसके कारण असंख्य हैं।  ज्यादातर मामलों में इन क्रेडिट कार्ड द्वारा उपलब्ध यह कम ब्याज दर सीमित समय के लिए ही होती है।  एक निश्चित अवधि या महीनों की एक निर्धारित संख्या के बाद, क्रेडिट कार्ड के भुगतान पर उच्च ब्याज दरों का लगना शुरू हो जायेगा।  कुछ मामलों में हम यह कह सकते हैं कि कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड वास्तव में क्रेडिट कार्ड नहीं होते हैं - वे डेबिट कार्ड होते हैं जो आपको कम-ब्याज वाला ऋण(loan) उपलब्ध कराते हैं जैसे कि क्रेडिट की शाखा हो। यदि आपको ऋणों को समेकित करने की आवश्यकता है या यदि आपको कुछ समय के लिए कम ब्याज दर रखने का विचार पसंद है, तो इस प्रकार का क्रेडिट कार्ड आपके लिए एकदम सही हो सकता है।

 तत्काल स्वीकृति कार्ड(instant approval credit card)

     आज का समाज बहुत व्यस्त हो गया है। आज सभी को हर काम करने की बहुत जल्दी रहती है। लोग चाहते है कि हर चीज पर फास्ट एक्शन हो। ये कार्ड वास्तव में हमारे तेज-तर्रार समाज की ही उपज हैं। इस प्रकार के क्रेडिट कार्ड के लिए जैसे ही आप आवेदन करते हैं, फट से आपका आवेदन स्वीकार हो जाता है और आपके लिए क्रेडिट कार्ड जारी हो जाता है। कभी कभी तो आप क्रेडिट कार्ड के बारे में जानने के लिए ऑनलाइन सर्च करते हैं और अपना ईमेल और मोबाइल नंबर साइट पर डालते हैं तो कुछ ही समय में एजेंट का कॉल आ जाता है कि भाईसाब आपका क्रेडिट कार्ड अप्रूव हो चुका है। क्रेडिट कार्ड की ऑनलाइन अनुमोदन प्रक्रिया में केवल कुछ मिनट लगते हैं।  तत्काल स्वीकृति क्रेडिट कार्ड ऑनलाइन बहुत लोकप्रिय हैं और इसके लिए ऑनलाइन या फोन पर आवेदन किया जा सकता है।

     यदि आप क्रेडिट कार्ड लेने के लिए बहुत अधीर हैं या आपको तुरंत क्रेडिट कार्ड की आवश्यकता है, तो आप इस प्रकार के कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं।  हालांकि,  ये क्रेडिट कार्ड इस बात की भी गारंटी नहीं देते हैं कि आपको तुरंत मंजूरी मिल ही जाएगी। आपको पता होना चाहिए कि ये कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं।  यदि आपका क्रेडिट स्कोर या सिबिल स्कोर ख़राब है और आप कमजोर वित्तीय स्थिति में हैं, तो इस प्रकार के कार्ड आपके लिए नहीं मिल सकते हैं।

बैलेंस ट्रांसफर कार्ड

     बैलेंस ट्रांसफर कार्ड एक प्रकार का अस्थायी कम-ब्याज(low interest) कार्ड है जो आपको अपने कर्ज को मैनेज करने में मदद करता है। यदि आपके पास ऐसे कई क्रेडिट कार्ड हैं, जिनमें भुगतान बकाया है, तो आप बैलेंस ट्रांसफर कार्ड प्राप्त कर सकते हैं।  जब आपको बैलेंस ट्रांसफर कार्ड मिल जायेगा तो आप अपने सभी क्रेडिट कार्ड का ऋण(बैलेंस) नए कार्ड में स्थानांतरित कर सकते हैं और इसे चुकाने के लिए एक नये सिरे से काम कर सकते हैं।  अब चूंकि नए क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर कम है, इसलिए आप जल्दी से अपने बिलों का भुगतान कर सकते हैं।

     अगर आप कर्ज में हैं, तो बैलेंस ट्रांसफर कार्ड कर्ज से बाहर निकलने का एक अच्छा तरीका हो सकता है।  यह आपको एक बिल और कम ब्याज दरों की सुविधा प्रदान करता है।  हालांकि, कुछ कार्डों की वार्षिक फीस अधिक होती है।  इसके अलावा, यदि आप अपने ऋणों को समेकित (manage) करने के बाद अपने अन्य कार्डों से बाहर निकलते हैं और यदि आप कम ब्याज दर पर सीमित समय में अपने नए कार्ड का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप अपने आप को पहले की तुलना में अधिक कर्ज में फसा हुआ पा सकते हैं।

 रिवॉर्ड क्रेडिट कार्ड(reward credit card)

     रिवॉर्ड क्रेडिट कार्ड आपको समय के साथ अपने क्रेडिट कार्ड से की जाने वाली प्रत्येक नकद खरीदारी के लिए अंक(points), रिवॉर्ड या बोनस देते हैं। आप जो रिवॉर्ड या पॉइंट्स जमा करते हैं, उनको आप मनोरंजन कार्यक्रमों, मूवी टिकट, खरीदारी, यात्रा, ई -सब्स्क्रिबसन और अन्य मजेदार ऑफर के लिए भुना सकते हैं। यही नही, कई क्रेडिट कार्ड, रिवॉर्ड पॉइंट्स से कार्ड की वार्षिक फीस चुकता करने का प्रावधान भी देते हैं।  कुछ कार्ड ग्राहकों को अतिरिक्त ऑफर और ड्रॉ भी प्रदान करते हैं।  जितने बार जब आप अपने कार्ड का उपयोग करते हैं, आपको विशिष्ट पुरस्कार जीतने के लिए ड्रा में शामिल किया जाता है।

     इस प्रकार के क्रेडिट कार्ड वास्तव में कार्ड कंपनियों के लिए एक मार्केटिंग टूल की तरह होते हैं।  कंपनियां जानती हैं कि ग्राहकों को पुरस्कार और पुरस्कार पसंद हैं और इसलिए ग्राहकों को लुभाने के लिए ये प्रलोभन दिए जाते हैं। कई बार बहुत कम रिवॉर्ड पॉइंट दिए जाते हैं या यह तय कर दिया जाता है कि आपको रिवॉर्ड पाने के लिए एक न्यूनतम निर्धारित सीमा से अधिक खर्च करना होगा। जिसका अर्थ है कि आपको कोई भी रिवॉर्ड प्राप्त करने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड के साथ बहुत अधिक खर्च करने की आवश्यकता पड़ती है। कई बार अधिकतम रिवॉर्ड की एक सीमा तय कर दी जाती है। जैसे कि यदि आप 100 रूपए की खरीददारी करते है तो आपको 1 रिवॉर्ड पॉइंट मिलेगा लेकिन एक बार में आप अधिकतम 100 रिवॉर्ड पॉइंट ही ले सकते हैं। 

 कैश बैक क्रेडिट कार्ड(cashback credit card)

     कैश बैक क्रेडिट कार्ड से जब भी आप शॉपिंग करते हैं या किसी सेवा का लाभ उठाते हैं तो आपको कुछ पैसे वापस देकर पुरस्कृत किया जाता है। 

      जब आप इस प्रकार के क्रेडिट कार्ड से ऑनलाइन या ऑफलाइन खरीदारी करते हैं, तो आपको अपने क्रेडिट कार्ड से खर्च की गई राशि के आधार पर पॉइंट्स मिलते हैं। इन अंकों के आपको नकद वापस मिलता है। अधिकांश कार्डों पर, आप अपनी कुल खरीदारी का लगभग 1% तक वापस प्राप्त कर सकते हैं।

     ये कार्ड उन लोगों के लिए बहुत अच्छे हैं जो बजट के प्रति जागरूक होते हैं क्योंकि ये आपको आपकी खरीदारी से कुछ पैसे आपको वापस दिला देते हैं।  हालांकि, कुछ कार्डों में कैश-बैक की दर बहुत कम होती है।  कुछ कार्ड उच्च शुल्क लेते हैं या आपको प्रत्येक वर्ष मिलने वाले कैश बैक की एक सीमा तय कर देते हैं।  यदि आपको लगता है कि यह कार्ड आपके लिए सही है, तो सर्वोत्तम कैश बैक क्रेडिट कार्ड को पाने के लिए कई विकल्पों और ऑफ़र की तुलना करें। 

एयरलाइन क्रेडिट कार्ड(airline card)

     इस प्रकार के कार्ड से, आप अपनी सभी क्रेडिट कार्ड खरीदारी पर रिपीट-फ़्लाइंग पॉइंट जमा कर सकते हैं।  यदि आप बहुत यात्रा करते हैं या यात्रा करना पसंद करते हैं, तो यह कार्ड आपको मुफ्त यात्रा या छूट टिकट के लिए अंक जमा करने में मदद कर सकता है।  कई मामलों में, ये कार्ड बहुत अच्छे होते हैं क्योंकि ये आपको प्रत्येक खरीदारी के लिए अंक एकत्र करने की अनुमति देते हैं।  हालाँकि, ये कार्ड उच्च शुल्क भी ले सकते हैं।  कुछ मामलों में, यदि आप एक निर्दिष्ट समय के भीतर उनका उपयोग नहीं करते हैं, तो आपके अंक समाप्त हो जाएंगे।  इससे भी बदतर, कुछ एयरलाइन क्रेडिट कार्ड एक पॉइंट सिस्टम का उपयोग करते हैं जो बहुत उपयोगकर्ता के अनुकूल नहीं है।  यात्रा के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको धीरे-धीरे बड़ी मात्रा में अंक जमा करने पड़ सकते हैं।  यदि आप यात्रा करना पसंद नहीं करते हैं और यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड का बहुत अधिक उपयोग नहीं करते हैं, तो आप जो पुरस्कार चाहते हैं उसे प्राप्त करने की आपकी क्षमता बहुत सीमित हो सकती है।

प्रीपेड डेबिट कार्ड (prepaid card)

     इन कार्डों को कभी-कभी जूनियर क्रेडिट कार्ड भी कहा जाता है।  वे वास्तव में क्रेडिट कार्ड नहीं हैं, क्योंकि आपको क्रेडिट कार्ड कंपनी से क्रेडिट या ऋण नहीं मिल रहा है।  इसके बजाय, ये कार्ड आपके लिए कार्ड खाते में कुछ पैसे जमा करने का काम करते हैं।  फिर आप खाते में किसी भी राशि को चार्ज करने के लिए अपने कार्ड का उपयोग कर सकते हैं।  जब आप अधिक धनराशि जोड़ते हैं, तो आप अपने कार्ड पर अधिक शुल्क लगा सकते हैं।

     यदि आपके पास खराब क्रेडिट है, कोई क्रेडिट नहीं है, या यदि आप कम उम्र के हैं, तो प्रीपेड डेबिट कार्ड आपको क्रेडिट कार्ड आवेदन की परेशानी के बिना क्रेडिट कार्ड से खरीदारी का आनंद लेने की अनुमति देते हैं। हालांकि, कुछ प्रीपेड डेबिट कार्ड आवेदन और वार्षिक उपयोग के लिए अतिरिक्त शुल्क लेते हैं, इसलिए इस प्रकार के कार्ड को चुनने से पहले ऑफ़र की सावधानीपूर्वक तुलना करें।   

सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड (secured card)

     सुरक्षित क्रेडिट कार्ड यह सुनिश्चित करने के लिए संपार्श्विक का उपयोग करते हैं कि भुगतान कार्ड कंपनी को वापस कर दिया जाएगा।  अक्सर, इन कार्डों का उपयोग बिना क्रेडिट या खराब क्रेडिट वाले लोग करते हैं।  एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के साथ, आप क्रेडिट कार्ड की सुविधा का आनंद ले सकते हैं, भले ही आप पारंपरिक कार्ड के लिए पात्र न हों।  हालाँकि, आपको इन क्रेडिट कार्डों पर अतिरिक्त शुल्क और कम क्रेडिट सीमा का भी सामना करना पड़ेगा।

अन-सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड (unsecured card)

     खराब क्रेडिट क्रेडिट कार्ड खराब क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।  इन कार्डों में आम तौर पर बहुत कम क्रेडिट सीमा होती है और अतिरिक्त शुल्क लेते हैं।  ऐसा इसलिए है क्योंकि वे उन लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जिनके बारे में माना जाता है कि उनके कर्ज चुकाने की बहुत कम संभावना है।  यदि आपकी क्रेडिट रेटिंग खराब है, तो इस प्रकार के क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट इतिहास के पुनर्निर्माण का एक शानदार तरीका हो सकते हैं।  ये कार्ड आपको क्रेडिट प्राप्त करने की अनुमति भी दे सकते हैं, भले ही आपके क्रेडिट इतिहास के कारण आपको अधिकांश अन्य कार्डों के लिए मना कर दिया गया हो।

छात्र क्रेडिट कार्ड (student credit card)

     छात्र क्रेडिट कार्ड कॉलेज और विश्वविद्यालय के छात्रों को आकर्षित करने के लिए डिज़ाइन किए गए कार्ड हैं।  ये कार्ड अक्सर छात्रों के लिए साइन-अप बोनस प्रदान करते हैं।  उनके लिए आवेदन करना भी आसान है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड कंपनियां मानती हैं कि छात्रों का क्रेडिट इतिहास औसत ग्राहक की तुलना में बहुत कम है।

     अगर आप स्टूडेंट हैं तो स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड एक बेहतरीन विकल्प हो सकता है।  उनका उपयोग करना आसान है और स्नातक होने से पहले एक अच्छी क्रेडिट रेटिंग बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं।  हालांकि, स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड के कुछ नुकसान हैं।  इन कार्डों में कोई इनाम कार्यक्रम नहीं हो सकता है और अन्य कार्डों की तुलना में कम बोनस और सेवाओं सहित कम लाभ हो सकते हैं।

     अब जब आप विभिन्न प्रकार के क्रेडिट कार्डों को समझ गए हैं, तो आप अपने लिए सही क्रेडिट कार्ड निर्णय ले सकते हैं।  यह जानना कि आपके लिए कौन से कार्ड सही हैं, आपको सही वित्तीय विकल्प बनाने में सशक्त बनाने में मदद कर सकते हैं।